بازنشستگی در کانادا

بسیاری از مهاجران به دلیل دغدغه ‌های زیادی که در پروسه مهاجرت وجود دارد از موضوع مهمی مثل بازنشستگی در کانادا و قوانین بازنشستگی در کانادا غافل می‌شوند. ولی پیشنهاد ما به افرادی که قصد مهاجرت به کانادا را دارند این است که، اگر قصد دارید در کانادا زندگی کنید بسیار ضروری است که در مورد بازنشستگی و ایام میانسالی و شرایط بازنشستگی در کانادا و همینطور سن بازنشستگی در کانادا اطلاعاتی داشته باشید. اهمیت این موضوع، ما را بر آن داشت تا در خصوص قوانین بازنشستگی در کانادا و انواع طرح‌ های آن در کشور کانادا مطالبی را آماده کرده و در اختیار شما عزیزان قرار دهیم پس تا انتهای این مقاله ما را همراهی نمایید. برای اطلاع از روش‌های مهاجرتی مختلف به کانادا با سازمان مهاجرتی SEP Immigration در ارتباط باشید.

انواع طرح‌های بازنشستگی در کانادا

سیستم بازنشستگی کانادا بر پایه چندین برنامه دولتی و حساب‌های پس‌انداز شخصی طراحی شده است. به همین دلیل، بیشتر مشاوران مالی توصیه می‌کنند برای داشتن درآمدی پایدار پس از بازنشستگی، تنها به یک منبع درآمد اکتفا نکنید و از ترکیبی از برنامه‌های دولتی و حساب‌های سرمایه‌گذاری استفاده کنید. این رویکرد می‌تواند امنیت مالی بیشتری در دوران بازنشستگی ایجاد کرده و وابستگی به یک منبع درآمد را کاهش دهد.

مهم‌ترین طرح‌ها و برنامه‌های بازنشستگی در کانادا عبارت‌اند از:

• حساب پس‌انداز بازنشستگی ثبت‌شده (Registered Retirement Savings Plan – RRSP): یکی از محبوب‌ترین روش‌های پس‌انداز برای دوران بازنشستگی که امکان کسر مالیاتی برای مبالغ واریزی را فراهم می‌کند و سرمایه‌گذاری‌های داخل حساب تا زمان برداشت، بدون پرداخت مالیات رشد می‌کنند.
• حساب پس‌انداز معاف از مالیات (Tax-Free Savings Account – TFSA): اگرچه TFSA یک برنامه اختصاصی بازنشستگی نیست، اما به دلیل رشد و برداشت معاف از مالیات، یکی از بهترین ابزارها برای برنامه‌ریزی مالی و تأمین هزینه‌های دوران بازنشستگی محسوب می‌شود.
• طرح بازنشستگی کانادا (Canada Pension Plan – CPP): برنامه‌ای دولتی و مبتنی بر حق بیمه است که افراد شاغل در طول دوران کاری خود در آن مشارکت می‌کنند و پس از بازنشستگی، بر اساس میزان و مدت پرداخت حق بیمه، مستمری ماهانه دریافت خواهند کرد. میزان این مستمری برای هر فرد متفاوت است.
• مستمری سالمندی (Old Age Security – OAS): این برنامه توسط دولت فدرال برای افراد واجد شرایط ۶۵ سال و بالاتر ارائه می‌شود و برخلاف CPP، مستقیماً به میزان حق بیمه پرداختی وابسته نیست؛ بلکه شرایطی مانند مدت اقامت قانونی در کانادا در تعیین واجد شرایط بودن نقش دارد.

در ادامه، هر یک از این برنامه‌های بازنشستگی را به‌صورت کامل بررسی می‌کنیم تا با شرایط، مزایا و نحوه استفاده از آن‌ها آشنا شوید.

حساب پس‌انداز بازنشستگی ثبت‌شده (RRSP)

Registered Retirement Savings Plan (RRSP) یکی از مهم‌ترین برنامه‌های پس‌انداز بازنشستگی در کانادا است که به افراد کمک می‌کند برای دوران بازنشستگی سرمایه‌گذاری کرده و هم‌زمان از مزایای مالیاتی بهره‌مند شوند.

افرادی که در کانادا درآمد مشمول مالیات دارند، می‌توانند هر سال بخشی از درآمد خود را در حساب RRSP سرمایه‌گذاری کنند. میزان مجاز واریز معمولاً معادل ۱۸ درصد از درآمد سال قبل است، اما این مبلغ تا سقف سالانه‌ای که توسط Canada Revenue Agency (CRA) تعیین می‌شود محاسبه خواهد شد. همچنین اگر در سال‌های گذشته از سقف مجاز خود استفاده نکرده باشید، امکان انتقال فضای استفاده‌نشده (Contribution Room) به سال‌های بعد نیز وجود دارد.

یکی از مهم‌ترین مزایای RRSP این است که مبالغ واریزی می‌تواند از درآمد مشمول مالیات کسر شود و سرمایه‌گذاری‌های داخل حساب نیز تا زمان برداشت، بدون پرداخت مالیات رشد می‌کنند. با این حال، هنگام برداشت از حساب، مبلغ برداشت‌شده به‌عنوان درآمد مشمول مالیات محسوب خواهد شد.

نکته مهم این است که RRSP تا پایان سالی که فرد ۷۱ ساله می‌شود قابل نگهداری است. پس از آن، دارنده حساب باید RRSP را به Registered Retirement Income Fund (RRIF) تبدیل کند، از آن برای خرید مستمری (Annuity) استفاده کند یا موجودی حساب را برداشت نماید.

استفاده از RRSP برای خرید اولین خانه (Home Buyers’ Plan)

یکی از مهم‌ترین مزایای RRSP، امکان استفاده از برنامه Home Buyers’ Plan (HBP) است. در این برنامه، افراد واجد شرایط می‌توانند برای خرید یا ساخت اولین خانه خود، تا سقف ۶۰ هزار دلار از حساب RRSP برداشت کنند.

در صورتی که شرایط برنامه رعایت شود، این برداشت در زمان دریافت مشمول مالیات نخواهد بود؛ اما مبلغ برداشت‌شده باید طبق برنامه بازپرداخت تعیین‌شده توسط دولت، به‌تدریج به حساب RRSP بازگردانده شود. در غیر این صورت، بخش بازپرداخت‌نشده به‌عنوان درآمد مشمول مالیات همان سال محسوب خواهد شد.

حساب پس‌انداز معاف از مالیات (TFSA)

Tax-Free Savings Account (TFSA) یکی از محبوب‌ترین ابزارهای پس‌انداز و سرمایه‌گذاری در کانادا است. اگرچه TFSA یک برنامه بازنشستگی اختصاصی محسوب نمی‌شود، اما بسیاری از افراد از آن برای پس‌انداز بلندمدت و تأمین هزینه‌های دوران بازنشستگی استفاده می‌کنند.

برای افتتاح حساب TFSA باید مقیم کانادا باشید، شماره بیمه اجتماعی (SIN) معتبر داشته باشید و به سن قانونی افتتاح حساب در استان یا قلمرو محل اقامت خود رسیده باشید. از زمانی که واجد شرایط می‌شوید، هر سال مقدار مشخصی فضای واریز (Contribution Room) برای شما ایجاد می‌شود و در صورت استفاده نکردن از آن، این ظرفیت به سال‌های بعد منتقل خواهد شد.

بزرگ‌ترین مزیت TFSA این است که سرمایه‌گذاری‌های داخل حساب، از جمله سود، سود سهام و افزایش ارزش سرمایه، بدون پرداخت مالیات رشد می‌کنند و برداشت از حساب نیز مشمول مالیات نیست. همچنین در هر زمان می‌توانید بدون محدودیت از موجودی حساب خود برداشت کنید و مبلغ برداشت‌شده از ابتدای سال بعد دوباره به فضای مجاز واریز شما اضافه خواهد شد.

توجه داشته باشید که اگر بیش از سقف مجاز تعیین‌شده توسط Canada Revenue Agency (CRA) به حساب TFSA واریز کنید، مبلغ مازاد مشمول جریمه خواهد شد. به همین دلیل، اطلاع از میزان Contribution Room قبل از هر واریز اهمیت زیادی دارد.

در صورت فوت دارنده حساب، نحوه انتقال دارایی‌های TFSA به وضعیت تعیین Successor Holder یا Beneficiary و قوانین مربوط به املاک (Estate) بستگی دارد. اگر همسر یا شریک زندگی واجد شرایط به‌عنوان Successor Holder تعیین شده باشد، معمولاً حساب بدون از دست رفتن مزایای مالیاتی به او منتقل می‌شود. در سایر شرایط، بسته به نحوه انتقال دارایی و درآمد ایجادشده پس از فوت، ممکن است پیامدهای مالیاتی متفاوتی وجود داشته باشد.

     همچنین بخوانید: تغییر بزرگ در برنامه مهاجرت استانی انتاریو

طرح بازنشستگی کانادا (CPP)

Canada Pension Plan (CPP) یکی از مهم‌ترین برنامه‌های بازنشستگی دولتی در کانادا است که برای افرادی طراحی شده است که در طول دوران اشتغال خود در این برنامه مشارکت کرده‌اند. بیشتر کارمندان و بسیاری از افراد خوداشتغال با پرداخت حق بیمه CPP، برای دوران بازنشستگی خود مستمری ماهانه دریافت می‌کنند.

میزان مستمری دریافتی از CPP برای همه افراد یکسان نیست و به عواملی مانند میزان درآمد، مقدار حق بیمه پرداخت‌شده، تعداد سال‌های مشارکت در برنامه و سن شروع دریافت مستمری بستگی دارد. به همین دلیل، هرچه سابقه کاری و مشارکت بیشتری در این برنامه داشته باشید، معمولاً مستمری بالاتری دریافت خواهید کرد.

مستمری CPP جزو درآمدهای مشمول مالیات محسوب می‌شود و در زمان دریافت، باید در اظهارنامه مالیاتی سالانه اعلام شود.

سن دریافت مستمری CPP

سن استاندارد دریافت مستمری بازنشستگی ۶۵ سال است، اما افراد می‌توانند از ۶۰ سالگی دریافت آن را آغاز کنند یا شروع دریافت را تا ۷۰ سالگی به تعویق بیندازند.

• اگر دریافت مستمری را قبل از ۶۵ سالگی آغاز کنید، مبلغ مستمری به ازای هر ماه زودتر، ۰٫۶ درصد کاهش می‌یابد. به این ترتیب، در صورت شروع دریافت از ۶۰ سالگی، مستمری شما تا ۳۶ درصد کمتر از مبلغ استاندارد خواهد بود.
• در مقابل، اگر دریافت CPP را پس از ۶۵ سالگی به تعویق بیندازید، مستمری شما به ازای هر ماه تأخیر ۰٫۷ درصد افزایش پیدا می‌کند. این افزایش تا سن ۷۰ سالگی ادامه دارد و در صورت شروع دریافت در ۷۰ سالگی، مستمری می‌تواند تا ۴۲ درصد بیشتر از مبلغ پایه باشد. پس از ۷۰ سالگی، افزایش بیشتری برای تأخیر در دریافت اعمال نخواهد شد؛ بنابراین معمولاً دلیلی برای به تعویق انداختن دریافت پس از این سن وجود ندارد.

     همچنین بخوانید: توقف اسپانسرشیپ والدین، پدربزرگ‌ و مادربزرگ در کانادا 2026

تفاوت CPP و QPP

طرح CPP در تمام استان‌ها و قلمروهای کانادا اجرا می‌شود، به‌جز استان کبک. ساکنان کبک تحت پوشش Quebec Pension Plan (QPP) قرار دارند که ساختار و اهدافی مشابه CPP دارد، اما به‌صورت مستقل توسط دولت کبک اداره می‌شود و قوانین و نرخ‌های مشارکت آن ممکن است در برخی جزئیات متفاوت باشد.

مستمری سالمندی کانادا (OAS)

Old Age Security (OAS) یکی از مهم‌ترین برنامه‌های بازنشستگی دولت کانادا است که برخلاف CPP، بر اساس میزان حق بیمه پرداختی یا سابقه اشتغال محاسبه نمی‌شود. واجد شرایط بودن برای دریافت OAS عمدتاً به سن و مدت اقامت قانونی در کانادا پس از ۱۸ سالگی بستگی دارد.

به‌طور کلی، افراد از سن ۶۵ سالگی می‌توانند مستمری OAS را دریافت کنند. برای دریافت مستمری کامل، معمولاً باید حداقل ۴۰ سال پس از ۱۸ سالگی در کانادا اقامت داشته باشید. افرادی که بین ۱۰ تا ۳۹ سال سابقه اقامت واجد شرایط دارند، ممکن است مستمری جزئی (Partial OAS) دریافت کنند. همچنین در برخی شرایط، افرادی که خارج از کانادا زندگی می‌کنند نیز ممکن است واجد شرایط دریافت این مستمری باشند.

امکان به تعویق انداختن دریافت OAS

دریافت مستمری OAS از سن ۶۵ سالگی اجباری نیست. در صورتی که نیازی به این درآمد نداشته باشید، می‌توانید شروع دریافت آن را تا ۷۰ سالگی به تعویق بیندازید. در این صورت، مبلغ مستمری به ازای هر ماه تأخیر ۰٫۶ درصد افزایش می‌یابد؛ یعنی اگر دریافت OAS را تا ۷۰ سالگی به تعویق بیندازید، مستمری شما می‌تواند تا ۳۶ درصد بیشتر از مبلغ پایه باشد. پس از ۷۰ سالگی، افزایش بیشتری برای تأخیر در دریافت اعمال نمی‌شود.

مالیات و شرایط درآمدی OAS

مستمری OAS جزو درآمدهای مشمول مالیات محسوب می‌شود. علاوه بر این، افرادی که درآمد سالانه بالایی دارند، ممکن است بخشی یا تمام مستمری OAS خود را از طریق OAS Recovery Tax (Clawback) بازپرداخت کنند. میزان این آستانه درآمدی هر سال توسط دولت کانادا بازبینی و به‌روزرسانی می‌شود.

     همچنین بخوانید: اسپانسرشیپ پدر و مادر کانادا

ارتباط OAS با GIS

افرادی که علاوه بر شرایط دریافت OAS، درآمد پایینی نیز دارند، ممکن است واجد شرایط دریافت Guaranteed Income Supplement (GIS) باشند. GIS یک کمک‌هزینه جداگانه برای سالمندان کم‌درآمد است و مبلغ آن بر اساس درآمد سالانه فرد یا خانواده محاسبه می‌شود. برخلاف OAS، پرداخت‌های GIS مشمول مالیات نیستند.

در سازمان مهاجرتی SEP Immigration تمامی خدمات مرتبط با مهاجرت به کانادا از جمله انواع ویزا، اقامت دائم، شهروندی کانادا، پناهندگی و پرونده‌های دادگاه‌های تجدیدنظر مهاجرتی با بالاترین استانداردهای حرفه‌ای ارائه می‌شود.

بدون تردید یکی از مهم‌ترین دغدغه‌های متقاضیان پیش از همکاری با هر مجموعه مهاجرتی، اطمینان از رسمی بودن و داشتن مجوز قانونی آن سازمان است. ما با افتخار اعلام می‌کنیم که دارای مجوز رسمی از شورای نظارت بر مشاوران مهاجرت کانادا (CICC) هستیم و تمامی خدمات ما مطابق با قوانین و مقررات مهاجرتی کانادا ارائه می‌شود.

در SEP Immigration تلاش ما بر این است که همواره اطلاعات دقیق، به‌روز و تخصصی را در اختیار متقاضیان قرار دهیم. تیم ما ابتدا شرایط شما را به‌صورت کامل بررسی کرده و سپس بر اساس وضعیت فردی شما، بهترین و مناسب‌ترین مسیرهای مهاجرتی را پیشنهاد می‌دهد.

ما باور داریم که مهاجرت یک تصمیم بزرگ در زندگی است و به همین دلیل در تمام مراحل این مسیر در کنار شما خواهیم بود.

آقای سپهر فلاحتی، وکیل رسمی مهاجرت کانادا با شماره عضویت RCIC# R533959 از شورای نظارت بر مشاوران مهاجرت کانادا (CICC)، با سال‌ها تجربه و پرونده‌های موفق در حوزه مهاجرت و دادگاه‌های مهاجرتی، شما را در تمامی مراحل مهاجرت به کانادا همراهی می‌کنند.

تیم SEP Immigration نه تنها در فرآیند اخذ ویزا و اقامت، بلکه در مراحل سفر و حتی پس از ورود شما به کانادا نیز همراهتان خواهد بود.

برای شروع، کافی است فرم ارزیابی رایگان را تکمیل کنید. کارشناسان ما در SEP Immigration پس از بررسی دقیق اطلاعات شما، در کوتاه‌ترین زمان ممکن نتیجه و بهترین مسیر مهاجرتی را به شما اعلام خواهند کرد.

همراه شما در مسیر موفقیت و ساخت آینده‌ای بهتر در کانادا هستیم.